Овердрафт физическим лицам: сущность, требования и виды
Овердрафт получил более широкое распространение как кредит, выдаваемый банком предприятию для покрытия текущих расходов. Его погашение предусматривает перечисление всех поступающих на расчётный счёт компании средств кредитору. Выдаётся под проценты, хотя в ряде случаев может быть предусмотрен льготный период, когда они не начисляются. Овердрафт предоставляется не только юридическим, но и физическим лицам.
Сущность
Как услуга физическому лицу овердрафт представляет собой определённую денежную сумму, на которую может уйти в минус баланс дебетовой банковской карты. Следовательно, овердрафт подключается к карте клиента. Соглашение об оказании данной услуги обычно действует полгода или год.
Работает овердрафт следующим образом. Банк предоставляет возможность рассчитываться картой, совершая покупки или оплачивая услуги, даже когда средств на ней недостаточно для этого. Накапливаемая отрицательная сумма на балансе карты — это сумма используемого овердрафта. Как только на счёт клиента поступают деньги, они автоматически идут на погашение задолженности и уменьшения значения или ликвидации минусового баланса по карте.
Овердрафт необходим как подстраховка на случай, когда денег на карте мало, а нужно в срочном порядке совершить покупку, оплатить услугу. Например лучшая дебетовая карта для автомобилиста является именно карта в овердрафтом, ибо всегда могут возникнуть непредвиденные затраты, в случае поломки авто или любого другого происшествия. Овердрафт – вид кредита, а значит своевременное его погашение может помочь исправить плохую кредитную историю.
При подключении клиент обязан оплачивать:
- Процент за пользование лимитом, представляемым банком.
- Штрафы за просрочку погашения образовавшегося долга.
- Комиссию за открытие.
Требования и условия
Для подключения овердрафта нужно обратиться с заявлением в банк, приехав в офис или в личном кабинете на сайте кредитной организации. Если отсутствует счёт в выбранном банке, или у клиента нет его дебетовой карты, сначала требуется открыть счёт, привязать к нему карту. Потом подавать заявление о предоставлении услуги овердрафта.
Кредитное учреждение вправе потребовать предоставить следующие документы для расчёта лимита по карте:
- Паспорт;
- Справка об уровне доходов;
- Копия трудовой книжки, сведения о трудовом стаже.
Клиент должен быть:
- Старше 18 - 21 года и моложе 60 – 65 лет;
- Иметь российское гражданство;
- Трудовой стаж не меньше 1 года, причём минимум 4 месяца на последнем месте работы;
Доход официальный.
Обычно банки устанавливают лимит равный 40 - 60% от зарплаты или другого подтверждённого источника дохода. Максимальное значение у каждой организации своё, но чаще всего верхняя граница овердрафта составляет 100 - 150 тыс. рублей.
Виды
Наиболее распространёнными являются две разновидности овердрафта физическим лицам:
Разрешённый
Человек обращается в банк для подключения данной услуги, согласовывает предложенный лимит. Он заказывает специальную карту или открывает овердрафт по уже имеющейся. Воспользоваться им можно даже при отрицательном балансе.
Технический
Когда клиент превысил предоставленный лимит и пользуется большей суммой средств, чем той, что зафиксирована в договоре, разрешённый овердрафт превращается в неразрешённый (технический). В этой ситуации банк может наложить штрафы на заёмщика или разорвать с ним договор.
